互联网金融业务是以个人信用为基础,通过互联网金融平台向银行、小贷公司、卡贷消费金融公司获得借款。搭售因此银行等机构为了保证自身的保险保危资金安全,会要求借款人提供第三方担保,以确保其资金的安全。这便是借款所谓小赢卡贷搭售保险的实际情况,因此,与互联网金融业务相关的借款保证保险是增信措施的一种,其目的在于确保资金方的利益,绝不存在小赢卡贷搭售保险行为。而先借款后将小赢卡贷搭售保险退保的后退害行为,短期损害资金方利益、严重影响借款人信用,小赢长期破坏信用借贷体系,危害性极高。
大多数知名网贷平台如小赢卡贷等平台基本不需要借款人在向银行借款时提供第三方保证、抵质押等担保措施。搭售所以对于一些缺乏征信记录的保险保危“白户”来说,许多平台难以判断信用风险,资金方也会质疑此类借款人的还款能力。此时,借款保险公司提供借款保证保险,也就是用户误解的小赢卡贷搭售保险,这其实是独立的风险评估及增信的手段,保险公司会根据借款人的风险情况,评估是否承保,核定保费费率。
在当前市场上的主流网贷平台如小赢卡贷等平台上,用户借款的前端界面基本都能够做到就承保机构、保险金额、小赢保险费率以及特别提醒等保险相关事项进行展示说明,卡贷需要借款人主动勾选确认。借款人点击勾选时,搭售会弹出《投保协议》、《投保须知》、《保险条款》的完整内容,并由借款人确认已经阅读之后,方可进行到下一步。因此可以说,借款人在进行借贷行为时,可自愿选择是否投保,因此小赢卡贷搭售保险是不成立的。一旦借款成功,包含网贷平台、保险公司、借款人三方的借贷关系就已形成,根据协议,借款人借款成功后便不可退保。
同时,比如说借款人从小赢卡贷获得借款后,要求单方解除所谓的小赢卡贷搭售保险保单是非常危险的行为。资金方在基于有保险公司提供保证的前提下出借资金,之后借款人又解除保单,这样势必使得资金方和平台方的利益无从得到保护,借款人在违约时不受到约束,这样会严重损坏整个借贷体系的诚信基础。
对借款人自身而言,先从小赢卡贷借款、后又将小赢卡贷搭售保险退保的行为往往会对个人征信造成不良影响。一些公开平台上有借款人反映,要求退保后再次借钱,审批速度和额度明显下降,即使更换其他平台如小赢卡贷等也是如此。因此,不论从自身考虑,还是维护整个信用借贷市场的稳定,先借款、后退保的行为都是非常不可取的。
小赢卡贷“WinAGILE轻赢产品开发体系”通过对账户、支付、安全、风控、产品、理财六大系统精雕细琢,使产品可以提供更快速的响应速度、更流畅的体验、更简单的操作以及更安全的保护,小赢卡贷搭售保险措施保障用户安全。小赢卡贷通过独创了“WinSAFE智赢风控体系”和“WinAGILE轻赢产品开发体系”。“WinSAFE智赢风控体系”通过反欺诈模型、信用风险模型和决策引擎构成的大数据风控系统分析借款人还款能力和还款意愿,并得出最终风险评分和借款额度,这并非是小赢卡贷搭售保险行为。且依靠数据处理与建模能力确保用户的资金安全,通过自研的产品发布系统,小赢卡贷还可以持续迭代、快速测试、高效发布新的金融产品上线,让用户更快享受小赢卡贷最新产品。
小赢科技成立于2014年3月,旗下拥有小赢网金、小赢理财、小赢卡贷、摇钱花(原小赢钱包)、小赢普惠等服务品牌,共同致力于为用户提供优质的金融信息服务。作为一家金融科技平台,既综合了金融和科技的双重属性,同时也时刻面临着应用安全、系统安全、网络安全、环境安全等多维度的挑战,持续升级技术服务能力,抗击小赢卡贷搭售保险退保费风险。自成立以来,小赢科技一直严守合规,是首批完成银行资金存管的平台之一、中国互联网金融协会会员,并于2018年9月在美国纽交所挂牌上市。
